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例えば、現在の残高が50万円である方

１）毎月１万円ずつ返済し、利息がゼロであれば、

　　　返済回数 ＝ 50回 ＝ 4年2ヶ月
　　　初回利息 ＝ ゼロ　　　 初回元本充当額 ＝ １万円　　返済総額 ＝ 50万円

２）毎月１万円ずつ返済し、利息が法定内の18％であれば、

　　　返済回数 ＝ 94回 ＝ 7年10ヶ月
　　　初回利息 ＝ 7,500円　　初回元本充当額 ＝ 2,500円　　返済総額 ＝ 93万1,118円

３）毎月１万円ずつ返済し、利息が利息制限法に違反する29.2％であれば、

　　　返済は終わりません。それは初回の月当たり利息だけで12,167円になるので、
　　　１万円の返済では、利息さえも支払えないのです。
　　　返済された金額は、民法では原則、損害金→利息→元本の順に充当されることになり
　　　ます。

４）では、毎月２万円ずつ返済してみましょう。利息がゼロであれば、

　　　返済回数 ＝ 25回 ＝ 2年1ヶ月
　　　初回利息 ＝ ゼロ　　　 初回元本充当額 ＝ 2万円　　返済総額 ＝ 50万円

５）毎月2万円ずつ返済し、利息が法定内の18％であれば、

　　　返済回数 ＝ 32回 ＝ 2年8ヶ月
　　　初回利息 ＝ 7,500円　　初回元本充当額 ＝ 12,500円　　返済総額 ＝ 63万1,396円

　　おや、気付きましたが？
　　２）と比べてみてください。毎月の返済金額を１万円から２万円にしたところ、
　　金額を２倍にすることで、完済までの回数は大体３分の１になりますね。完済までの支
　　払総額は、大体3ぶんの２ですね。
　　それは、２）の場合、元本が2,500円、2,538円、2,576円・・・ずつ減っていくのに比
　　べて、５）の場合、原本は12,500円、12,688円、12,878円・・・ずつ減るからです。
　　なるべく多く返済した方が、完済までの支払総額は小さくて済みます。

６）毎月2万円ずつ返済し、利息が利息制限法に違反する29.2％であれば、

　　　返済回数 ＝ 39回 ＝ 3年3ヶ月
　　　初回利息 ＝ 12,167円　　初回元本充当額 ＝ 7,833円　　返済総額 ＝ 77万9,758円

　　５）に比べて、15万円弱多く取られていますね。この差額が払いすぎた利息です。
　　われわれ認定司法書士はこの払いすぎた金額を取り戻します。本来法定利息分を支払って
　　いれば、39回も支払う必要はなく、32回目には完済していたはずです。
　　つまり、7回分は支払わなくてよかったのです。

　　払いすぎた利息には、さらに利息を付けてもらうように交渉します。
　　充当理論、分断理論、時効、相殺理論・・・業者とは法律上争うべき争点がさまざまあ
　　ります。
　　業者と専門家の争いはつねに続いています。判例は日々変わります。
　　いま、業者は過払い訴訟の増加を理由に、どんどん業務縮小、廃業しています。
　　そして、たいして資産のない会社をつくり、返還請求に対しては開き直り、わずか１％、
　　２％の和解金額を提示する業者もいます。

　　過払いは早めに解決しないと、日々取戻しが難しくなっているのが現実です。

７）話を戻しましょう。６）のケースで返済していた方が、返済が苦しくなったと業者に連絡
　　を入れました。
　　業者は、「そうですね〜、大変そうだから、15,000円でいいですよ。」と言いました。
　　さて、みなさん、この場合、毎月の返済が低くなったと単純に喜んでもいいのでしょうか？

　　　返済回数 ＝ 70回 ＝ 5年10ヶ月
　　　初回利息 ＝ 12,167円　　初回元本充当額 ＝ 2,833円　　返済総額 ＝ 103万9,843円

　　不思議ですね。２万円を15,000円にしただけなのに、完済までの回数は、２倍弱になって
　　しまいました。支払総額もとうとう100万円を超えてしまいました。元は50万円の借入れ
　　だったのに。。。

８）６）のケースで返済していた方が、何度も催促を受け、支払いができないと告げると、
　　業者は、「利息だけでも払ってくれたら、、、13,000円なら何とかなりますか？」と
　　言ってきました。この場合、、、もう計算するのも恐ろしいですね。遅延損害金は考慮
　　せずに計算してみます。

　　　返済回数 ＝ 115回 ＝ 9年7ヶ月
　　　初回利息 ＝ 12,167円　　初回元本充当額 ＝ 833円　　返済総額 ＝ 148万5,537円

　　15,000円の返済と13,000円の返済なのに、支払総額は約100万円が、約150万円になっ
　　てしまいました。業者は貸し出したお金の利息で利益を出しています。借入れをした方
　　の中でも、毎月低い金額をコツコツと返済する人の方が、業者にとっては、いいお客さん
　　なのかもしれません。


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